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次は、生命保険の仕組みをみてみましょう。

まず生命保険の基本的な原則を2つご紹介いたします。

収支相等の原則

生命保険は大勢の保険契約者が保険料を負担し、それを財源として、誰かが死亡したときや病気になったときに、保険金や給付金を受け取ることができる「助け合い」「相互扶助」の仕組みによって成り立っています。

では、保険料はどのように決まるのでしょうか?

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保険金 × 死亡者数 = 保険料 × 契約者数

以下に具体例をあげますので、保険料を計算してみましょう。

ここに、様々な年齢の男女が100人いたとします。

Q このグループのメンバーが1人死亡するたびに、生命保険会社がその家族に100万円を支払うこととした場合、メンバー1人が負担する保険料はいくらになるでしょうか。

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死亡率が2%ということは、100人のうち今後1年間に2人死亡するということですから、生命保険会社は100万円×2人=200万円の保険金の支払いを見込みます。

そのため、保険料として、1人あたり200万円÷100人=2万円を負担する計算になります。



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上記の具体例ではグループ全体の死亡率を2%と想定していますが、実際は統計データにより死亡率は年をとるにつれて高くなることや、同じ年齢でも男性と女性では死亡率が異なることが判っています。

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生命保険会社では、死亡率を年齢別・男女別に計算した「生命表」をもとに、被保険者ごとの保険料が公平になるよう算出しています。

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生命保険では、生命表によって公平な保険料を算出することができますが、生命表をはじめとする統計資料には、「大数の法則」が活用されています。

ここでは、大数の法則を簡単にご説明いたします。

例えば、サイコロを振って1から6の目が出た回数をカウントすることとします。10回振ってみると、それぞれの目が出る回数は偏っていたりばらばらで、目によって出る確率が異なるように見えます。しかし、100回振るとそれぞれの目が出る回数の差は徐々に小さくなり、目が出る確率は1/6に近くなっていきます。さらに1000回、10000回と振っていくと、確率はどんどん1/6に近づきます。

少ないサンプルでは法則が分からなくても、たくさんのサンプルを集めることで一定の法則が判明する、これがいわゆる「大数の法則」です。これは人の死亡率についても適用できるため、多くの人のデータを集めることで、死亡率を年齢別・男女別などにまとめた「生命表」を作成することができるのです。

生命保険の基礎知識

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